买不起房子的心情说说（普通工人买保险吗一个普通打工人，说说自己为啥买了养老金)
经过慎重的思虑，决定给自己投保一份养老年金。有一部分和近年的见闻有关，一部分和从事保险行业后对“年金”这一属性认知更深有关。当然，也有一部分是我发现了一些之前信息获取上的偏差。让我细细道来：
当然，比如老龄化越来越严重，人均寿命越来越长，生育率低导致未来社保还能发不发的起，等等这些老生常谈的问题这里我就不说了，这个认知我早早就有了。（pou一个柳叶刀的数据）
我以为的职业年金可以领取终身
2014年的养老金并轨制度应该大家都略有耳闻，我也刚好卡在这个时间研究生毕业入职，我也算交了近10年职业年金。但近月我才发现，职业养老金虽说全部在“个人账户”上（社保是一部分统筹账户，一部分个人账户），但领取时限上和社保不一样，不是活多久领多久，55岁退休领取170个月，60岁退休领取139个月，大致估计也就是70出头的年纪。 之前我天真的以为这笔职业年金是与我生命等长的，所以每当别人和我说：“哦呦，体制内现在工资是一般般，但是退休了舒服啊，工资比别人高很多哎”“宇宙的尽头是编制”我也就笑笑，不多做解释，因为我心里觉得他们说的有那么些道理，毕竟我的养老金替代率不算太低。此处普及下养老金替代率：
养老金替代率=退休后每月领取的钱/退休前的月工资
国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准要达到55%，越高退休前后生活差异才会越小。
并轨前体制内的养老金替代率多能达到85%，并轨后我这一代大概也有60%多，不高，但相对一般企业职工来说还将就。很多现在工资很高的人，如果没有职业/企业年金，他社保就算按顶格交，退休工资在上海也就1w不到，百分之百是被统筹的那个（养老金替代率估计也就20-30%），也就是所谓的收入越高，养老的落差感越大。 回到我自己的认知偏差上，如果职业年金作为我养老的一部分，可以终身领取，我的确可以少配置或者暂不配置养老年金。但现在突然我只能领取到70岁，我就慌了，如果按照届时的平均寿命87岁来算，我将只靠基础社保（5-6k）活20年，那不就是半裸奔，只穿衣服不穿裤子的那种吗？不能接受。 养老生活很多都要规划，但基础的基础一定是财务，这是我的观念。避免【人活着，钱没了】就是我要规划的养老生活中的主要目标。毕竟人没了，钱还有，这个太容易解决了，你想留给下一代，或是做慈善，没人管得了。
我不确定我的钱不会被别人忽悠走
这个原因是不是乍一听有点绕？有很多人是不是都有过这种想法，我认同钱对于养老的重要性，那我可以趁我现在有工作还年轻把钱攒下来或者投资为将来养老做准备。乍一听没毛病，我几年前也这么想过，但是现在这个经济环境先不提能不能投资收益，也不提是不是真的自律能攒下钱。我就当你60岁前，攒够了养老的本钱，但是6,70岁的一个老人，手里那么多钱要是被诈骗了怎么办？ 别觉得不可能，自己高知女性啊，咋可能会骗?!我曾经就是这么认为的，但也是近年听了好多这些例子，这里面还有我亲爱的婆婆（任老师啊，我求求你清醒清醒吧，算了，你能看我这篇文章，你也不会被忽悠了；她不是被忽悠买保健品，就是被忽悠买理财产品，而且每当她手上有钱的时候，骗子总能知道，我也不知道为什么！！！！！）。当下被骗的这些爷爷奶奶们，年轻时候都是智商在线的好嘛，我婆婆可是自学成才，成为他们县城首屈一指的B超影像科主任的。 所以，人一老，不仅是体能下降，认知能力跟着直线下降。而且人一定有短板弱点和一些你很在意的“点”，现在的安利，你懂的，主打一个PUA，我老了以后弱点是啥我暂时可能不能精准描述出来，但是三十年后的骗子们，一定会找到。 打理一堆钱，让这些钱安全，也就是所谓的管理财富，是需要强认知的事情，老年人在这一点上就是有弱势。 所以相比一大笔现金，更舒坦的是稳定的现金流，每个月不多恰恰好够你用，定点给你发放，用完下个月还有，骗子想盯盯不上，想骗你退保套现，巧了么不是？养老年金开始领了，现金价值没了，想退保一毛钱拿不到，但是只要你活着，就来钱。 不要去考验人性，这是社会和生活教会我们的道理。养老年金，算是一种帮你杜绝人性的弱点的【工具】。不但防止自己蠢蠢欲动的小心思（看着账户里的钱越来越多，要不要取出来消费一下？），也拦住别人伸向这笔钱的手。
狗血的事情听太多
今年一直和老干部在打交道，总是不可避免听到老同志的家长里短的事情。有之前提到的被骗的，家属反映到我们这希望协助追回的，也有去世了因为家庭关系不佳没人管遗体一直没人认领的等等，因为一些缘故也不方便透露太多，但是看的多的听的多了，心里总是有些感触。印象还蛮深的是一位老同志手里钱也不少，但是身体不佳，儿女一众为了老人手里的钱大打出手，最后老人没人照顾。 我们业内也有些保险经纪人会这样宣传“养老年金”，因为养老年金定时定量领取，没领完的还可以身故后给受益人，所以反而会换来子女的孝顺。我虽然不是很喜欢用这个点来宣传，但是这个说法也算话糙理不糙吧。 因为工作也接触了很多退休了还在“发挥余热”的老人们，成立编辑部、在社区做宣讲等等，精神生活充实的同时还赚些“零花钱”。我理想的退休生活差不多就是这样，不靠子女，也不给子女增添负担，几个老人一起围炉煮茶，谈谈过往，出门看看世界。无病无灾一定不可能，但是反正我医疗保障也都做好了，有病看病，心态一定积极。 我的社保+职业年金+养老年金这些被动收入就可以Cover我最基础的养老生活支出，活到多老至少都能体面地生活。如果我有才有闲，认知尚可的时候继续搞点啥副业赚点零花钱（劳动收入），年轻时候积累的本金池（存款资金加利息），儿女的孝顺（if有，从不指望，哈哈）等等这些林林总总的就可以Cover我的品质养老支出，比如给孙子点压岁钱，和小姐妹多出去玩一趟，打麻将多输一轮。
