根据最新的房价数据，11月全国商品房的销售均价为10070元，已经是从今年6月份以来连续6个月房价均价超过一万元。房价均价炒超过一万元也就意味着很多城市的房价已经超过一万元，而一些核心城市的房价甚至超过一万五。对于今明两年的购房者来说，随便买一套房子总价就超过100万，而现在大多数人的工资水平在5千左右，一年下来即使省吃俭用也只能攒3万块钱，想全款买一套房子需要几十年的时间，因此对于很多普通的购房者来说，全款买房本身就是不现实的。即使有人可以有毅力几十年省吃俭用，等攒够100万的时候，可能房价已经翻倍，房子的总价需要200万，最终的结果还是买不起房。
因此很多购房者会选择按揭买房，按揭买房只用支付30%的首付，如果房子的总价是120万，在买房的时候只用支付36万的首付，而剩下的84万找银行贷款，然后交给开发商。对于很多人来说，即使自己攒够30万比较难，但是很多人都会通过父母的资助或者找亲戚朋友借钱，也有些人会借用信用卡和网贷，不管用什么方式，对于很多购房者来说，凑够36万还是相对容易的，只要每个月的房贷没有太大的压力，基本上就会选择按揭买房。如果选择贷款的年限是30年，那也就意味着未来30年，不仅要还30万的本金，还要还84万在这30年产生的利息。别说是一些没有买过房子的人，即使是很多已经买过房子的人，也没有完全弄清楚房贷到底是怎么回事，84万贷款30年，30年后总共要还多少利息，怎么还款才会更加划算。本文就以84万贷款为例，给大家算一下84万贷款最后要还多少利息，并且也给那些还没有贷款买房的人提供一些贷款的建议，可以帮助大家省下一笔钱。
84万房贷，30年要多少利息？
大多数人买房选择的是商业贷款，虽然很多人有公积金，但是很多城市办理公积金贷款比较麻烦，有些城市甚至无法通过公积金贷款买房，因此大多数人还是会选择商贷贷款的方式买房。商业贷款的基准利率是4.9%，意思就是如果贷款100万，一年的利息就是4.9万，当然这并不意味着30年要还将近150万，因为每年产生的利息会随着本金的减少而减少。尽管商业贷款的基准利率是4.9%，但是即使是购买首套房，也基本上不可能享受这么低的房贷利息，因为不同城市对房贷利率会有不同程度的上浮，一般首套房上浮10%到20%之间，也就是说我们实际贷款的时候，并不是按照房贷的基准利率进行贷款的，而是按照上浮之后的贷款利率进行贷款的。本文按照基准利率上浮15%来进行计算，上浮15%之后的房贷利率是5.635%，然后贷款或者还款的方式有两种，一种是等额本金，一种是等额本息，分别使用着两种还款方式来进行计算。01等额本金：首月月供6277.83元，以后每月月供减少10元左右，最后的还款总额为155.19万元，最后的房贷利息是71.19万。02等额本息：首月月供是4840.81元，以后每个月月供都保持不变，最后还款总额为174.26万，总共支付利息90.26万。
按照上文中的计算结果，如果使用等额本金的还款方式，贷款84万30年后的利息是71.19万，如果使用等额本息的还款方式，贷款84万30年后的房贷利息是90.26万。首先不管使用哪种还款方式，最后的房贷利息都非常高，接近贷款的本金，另外使用等额本金的还款方式比使用等额本金的还款总额足足多出19万元，这对于大多数的普通家庭来说，都是非常庞大的金额。
笔者的一位朋友在银行工作，在和朋友交流的过程中了解到，很多购房者在买房的时候根本不懂贷款，不管是贷款的年限还是贷款的类型，都基本上按照大众选择的方式，有时候真的是“白送钱”。当然在和朋友交流之后，我也想给贷款买房的购房者一些贷款建议，希望这些建议真的可以帮助大家省下一笔钱。
01等额本息和等额本金要根据自己的实际情况来选择。
等额本金比较适合购房压力比较小的购房者，因为等额本金钱前期的还款压力，根据上面的计算可以得知，选择等额本金的还款方式可以省下一大笔利息。不过如果本身购房压力就比较大的话，还是建议选择等额本息的还款方式。不过如果想选择等额本金的话，一定要自己提出来，因为银行默认是选择等额本息的还款方式。另外如果有提前还款的打算，一定要选择等额本金的还款方式，因为等额本金前期还的本金比例相对比较高，而等额本息前期还的基本都是利息，因此如果想提前还款的话，最好选择等额本金的还款方式。关于等额本金和等额本息两种还款方式，没有绝对好与不好，要根据自身的实际情况来进行选择。
02能选择公积金贷款尽可能选择公积金贷款。
公积金贷款的基准利率比商业贷款低很多，如果所在的城市有机会可以申请到公积金贷款，一定不可错过好机会。通常个人公积金贷款的额度在30万左右，因此在实际买房的时候，单单依靠公积金贷款可能不够，这时候也可以选择组合贷款的方式，一部分贷款使用公积金贷款，一部分贷款使用商业贷款。如果购房者能够充分利用公积金贷款的机会，也能省下不少钱。
03如果手中有闲置的资金，可以选择缩短还贷款的年限或者增加首付款的金额。
大多数购房者都是选择30%的首付款，同时选择30年的房贷。其实购房者在买房的时候应该根据实际情况来做出自己的判断。如果购房者在买房的时候，支付了首付之后还有很多闲置的资金，或者自己的收入远高于每个月的房贷水平，这个时候可以选择缩短还贷款的年限，比如可以将贷款年限缩短到20年甚至是10年，或者在交首付款的时候，多交一部分首付款，这样可以省下一大笔钱。
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