有位1970年出生的女网友说，自己交了15年的养老保险，50岁退休时，月养老金待遇为1859.5 元，想了解自己的养老金在全国属于何种水平，也想了解其他同样缴费年限的朋友能领多少养老金。

恭喜这位朋友，缴费满15年，50岁退休的女同志，每月养老金能达到1859.50元，应该算比较高的。超出了全国绝大多数缴费满15年的人员。大概率是经济比较发达地区的国企女职工。

为什么这么说呢？1970年出生的女职工，正常情况下应该2020年退休。这一年在全国不同地区退休的不同女职工，养老保险累计缴费年限15年，养老金待遇大概在700元～3000元之间。

除一线城市和个别缴费指数极高的人员以外，绝大多数地区绝大多数人员会低于1000元。

1、养老金待遇计算办法

现阶段城镇退休职工养老金待遇水平由退休时当地上一年度社会平均工资基数、历年缴费水平、累计缴费年限（含视同缴费年限）、养老保险个人账户累计金额、退休年龄对应的养老金计发月数多项因素综合决定。

由于每个人的相关数据不同，所以养老金待遇水平就不同。既有地区差异性，又有个体差异性。

养老金

=基础性养老金+个人账户养老金（+过渡性养老金）

基础性养老金

=退休地上一年度社会平均工资基数×（1+历年平均缴费指数）÷2×累计缴费年限（含视同缴费年限）×1%

个人账户养老金

=养老保险个人账户累计金额÷退休年龄对应的养老金计发月数

过渡性养老金待遇的计算公式，各个地区不统一，且不是人人都有。过渡性养老金待遇的决定因素是视同缴费年限，部分地区还包括个人实际缴费水平。一般视同缴费年限每满1年，过渡性养老金待遇不会低于社会平均工资的1%。具体以当地政策为准。

值得注意的是，只有在当地建立养老保险个人缴费制度前，在国企、机关事业单位或县级以上大集体参加工作，有正式编制，有人事档案材料佐证的，正式的连续的工龄的人，才能依据视同缴费年限享受过渡性养老金。

大多数地区是1992年至1996年建立企业养老保险个人缴费制度的。1970年出生的人，1996年只有16岁，已经参加工作的可能性较小，但不绝对。

而在国企机关事业单位工作的人，养老保险累计缴费年限一般不可能只有15年。

如果是女灵活就业人员，一般都是按最低标准缴纳养老保险的，缴费年限又只有15年，所以理论上一般不可能养老金达到1800多，所以你大概率应该是国企女职工。

对于2020年退休，养老保险累计缴费年限只有15年的女工人来说，很少有视同缴费年限的。大多数只能靠实际缴费年限计算养老金。所以后面计算养老金待遇时，我们会省略过渡性养老金。

2、影响养老金待遇水平的主要因素

（1）所在地区社会平均工资水平

养老金待遇水平和退休地区有关。你所在地区经济越发达，社会平均工资水平越高，养老金待遇水平就越高。你所在地区越贫穷，社会平均工资水平越低，养老金待遇水平就相对越低。

计算养老金待遇水平采取的社会平均工资数据，目前全国最低的在5000元左右，最高的近万元，差距悬殊。

（2）养老保险累计缴费年限

养老保险待遇水平和累计缴费年限（含视同缴费年限和实际缴费年限）成正比，缴费年限越长，养老金待遇越高，长缴多得。

大家都知道，达到法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年，是领取养老金待遇的最基本的两个条件。

也就是说，15年是最低缴费年限，如果忽略其他因素，对应的应该是最低标准的养老金。

要知道，女工人缴费年限比较高的，大多为30年左右。男工人缴费年限比较高的，大多在40年左右。

（3）历年平均缴费水平

养老金待遇水平和本人历年平均缴费指数成正比，缴费指数越高，养老金待遇越高，多缴多得。

历年平均缴费指数怎样计算呢？是所有缴费月数中缴费水平的平均数。

由于绝大多数地区的最低缴费水平是60%，最高缴费水平是300%，也就是说最低缴费指数是0.6，最高缴费指数是3。

（4）养老保险个人账户累计金额

个人账户养老金待遇水平和养老保险个人账户累计金额成正比，累计金额越多，养老金待遇水平越高，多缴多得。

养老保险个人账户累计金额主要来自个人缴费及其投资收益。

单位参保人单位缴费部分（目前约为缴费基数的16%）会全部划入统筹基金。个人缴费部分（目前为缴费基数的8%）会全部划入养老保险个人账户。早些年单位统筹部分有一小部分（大约为1%）会划入养老保险个人账户。

普通灵活就业参保人的缴费去向分为两部分，一部分（目前约为12%）划入统筹基金，另一部分（目前约为8%）划入个人账户。享受政府社保补贴的4050灵活就业人员不在此列，各地有不同规定。

近年来养老保险个人账户年投资收益率比较高，甚至超过了7%~8%。

（5）退休年龄对应的养老金计发月数

退休年龄和个人账户养老金待遇水平成反比。相对而言，退休年龄越大，养老金计发月数越少，个人账户养老金水平越高。

个人账户养老金

=养老保险个人账户累计金额÷养老金计发月数（50岁退休计发月数为195， 55岁退休计发月数为170 ，60岁退休计发月数为139）

3、养老保险缴费15年，能领多少养老金

根据上述养老保险待遇水平计算公式，代入相关数据，不难得出相关结论。

（1）如果平均缴费指数为0.6左右

如果历年平均缴费指数一直很低，比如仅有0.6，那么15年的缴费年限对应的基础性养老金待遇水平约为退休时上一年社会平均工资计算基数的12%左右，再加上个人账户养老金，总的养老金待遇水平约为退休时上一年度社会平均工资计算基数的14%左右。

如果所在地区的计算养老金待遇的社会平均工资基数为5000，那么养老金待遇水平约为700元左右。

如果所在地区的计算养老金待遇的社会平均工资基数为10000，那么养老金待遇水平约为1400元左右。

（2）如果平均缴费指数为1左右

如果历年平均缴费指数达到了平均水平1，那么15年的缴费年限对应的基础性养老金待遇水平约为退休时上一年社会平均工资计算基数的15%左右，再加上个人账户养老金，总的养老金待遇水平约为退休时上一年度社会平均工资计算基数的18%左右。

如果所在地区的计算养老金待遇的社会平均工资基数为5000，那么养老金待遇水平约为900元左右。

如果所在地区的计算养老金待遇的社会平均工资基数为10000，那么养老金待遇水平约为1800元左右。

（3）如果平均缴费指数为3左右

如果历年平均缴费指数为最高水平3，那么15年的缴费年限对应的基础性养老金待遇水平约为退休时上一年社会平均工资计算基数的30%左右，再加上个人账户养老金，总的养老金待遇水平约为退休时上一年度社会平均工资计算基数的35%左右。

如果所在地区的计算养老金待遇的社会平均工资基数为5000，那么养老金待遇水平约为1750元左右。

如果所在地区的计算养老金待遇的社会平均工资基数为10000，那么养老金待遇水平约为3500元左右。

养老保险缴费年限只有15年的人，通常都是底层劳动者，养老保险缴费水平大都比较低，甚至基本都是按最低标准缴纳养老保险。

所以目前全国绝大多数地区缴费年限只有15年的人，如果是2020年退休，养老金待遇水平基本在700~1000元之间。

结语

你每月的养老金能有1859.50元，算是比较高的了，和其他缴费年限只有15年的人相比，应该很有优越感。

我猜你大概率是国企女职工，所在地区经济比较发达，社会平均工资水平比较高，并且你的缴费水平不是最低，才会这样。

熬到顺利退休不容易，算得上是一大喜事，养老金待遇水平又比较高，可谓喜上加喜。辛苦了大半辈子，好好享受你的退休生活吧，珍惜当下，过好每一天。心有多宽，福就有多大。

水流云在草青青，社科院经济学硕士，高级经济师，上市公司资深劳动关系顾问，今日头条2019最受读者喜爱的创作者Top10，优质财经、职场专栏作者。

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