人们都羡慕有一份养老金的人。随着经济社会的发展，退休老人的养老金越来越高，没有了生活的后顾之忧。可是，当缴纳养老保险的时候，人们又是另外一种心情了。每年缴纳七八千元甚至一两万元，对于不少中低收入人群这是一份非常沉重的负担。有一些参保人行动较晚，到四五十岁才开始缴纳社保。年纪大了以后，要面临着失业风险，儿女结婚父母得病这样的大额支出，有些人交着交着就交不起了。这种情况下，怎么办？

领取养老金的基本条件

按照《社会保险法》的规定，到达法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年，就可以按月领取基本养老金。如果到达法定退休年龄时，累计缴费不满15年呢？

其实，在有关养老保险制度完善以前，大约2005年以前，到达法定退休年龄养老保险累计缴费不满15年，需要将个人账户一次性退还给本人，终止养老保险参保关系。

后来，为了确保每人都有一份养老金待遇，国家实施了养老保险制度改革，养老金个人账户不再返还。《社会保险法》规定，到了法定退休年龄，养老保险缴费不满15年的，可以交费至满15年，然后按月领取养老金。

如果不想缴费了呢？国家也不强人所难。《社会保险法》明确也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险。这两种养老保险2014年已经统一合并为城乡居民养老保险。转保险以后可以按照相关规定享受养老保险待遇。

转为城乡居民养老保险的优点与缺点

城乡居民养老保险最大的好处就是到60岁可以一次性补齐15年。按照2014年关于完善城乡居民养老保险的文件规定，距离，养老保险待遇领取年龄不足15年的，应逐年缴费，也允许补缴，累计缴费不满15年。这种情况下，基本上到60岁就可以领取养老金了。

有人担心，会不会缴不起呢？这是不会的。城乡居民养老保险的缴费档次非常灵活，从一年100元到几千元不等。相信一年100元的标准，几乎任何人都可以负担得起吧？15年也不过1500元。即便是低保家庭，国家也会为其代缴最低标准的居民养老保险。

城乡居民养老保险的缺点呢？一个方面是待遇低，另一方面是职工养老保险缴费不能全转。

城乡居民养老保险的待遇，也是有基础养老金和个人账户养老金两部分构成。可是，基础养老金是国家全额补贴的费用，跟个人缴费没有关系。现在的标准比较低，一般只有100~170元左右。个人账户养老金是个人缴纳的全部费用以及国家补贴、集体补助的费用和结余的利息。按照除139的模式计算出每月领取的个人账户养老金。一般来讲，由于很多人并不选择较高缴费档次缴费，每月也就领取一两百元的养老金。根据人社部农村社会保险司公布的数据，2019年7月城乡居民养老保险每月人均养老金待遇只有162元。

缴纳的城镇职工基本养老保险转为城乡居民养老保险时，只将个人账户部分转为城乡居民养老保险个人账户。而灵活就业人员缴纳的统筹账户部分和企业缴纳的统筹账户部分，都不予转移。这种情况下对于灵活就业人员来说可是亏大了，毕竟进入个人账户的只有缴费基数的8%，按照20%比例缴费的话，有60%的个人缴费没有转移。所以，一般不建议自己缴纳了10多年的参保人员转为城乡居民养老保险，这样亏本较大。

综上所述，如果我们缴纳职工基本养老保险不足15年，一般首选是延迟退休，继续缴费。实在缴费不起，再选择转为城乡居民养老保险，领取城乡居民养老保险待遇。