33岁开始买社保可以领多少钱（普通工人交社保年龄23岁交社保和33岁交社保，结果有什么区别吗？)

假如我们33岁才交社保，别人23岁就交，这就意味着我们每个月工资比别人多几百。

但是这十年里！在生、老、病人生各阶段，别人都有保障，而我们什么都得靠自己扛！

将来退休时，人家退休金都比我们多得多！

听我一一道来！

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社保包括哪些保障？

我国的社保有两种体系：

居民社保：只有城乡居民医保（新农合）和居民养老保险两种，这主要是农民朋友、自由职业者、全职妈妈等没有固定工作单位人群参加的。

职工社保：包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险，这是上班族参加的，每个月公司交大头费用，个人交小部分费用。

职工社保的 五险 和 公积金 ，合称为“五险一金”。

社保覆盖了生活的方方面面，是国家给我们的兜底福利。

在人生中生病住院、工作入职、结婚生娃、买房买车、退休等某个时刻，你总要用到。

同志们，一定要参加啊，别被“资本家的给你多大几百，社保不交的蝇头小利”所蒙蔽了！

这些保障福利，除了你每个月要缴费，公司也要交；

我以北京某公司、月工资税前10000做例子，缴费比例是这样的：

月工资税前一万，公司总共缴纳的社保比例是42.1%，共计4210元；

个人缴费比例是20.2%，共计2020元。

也就是说，如果税后能拿七千多工资，公司差不多要付出1.4万的成本。

所以我们也能看出来实际上五险一金缴费比例还是很高的，

虽然各地存在一定差异，但是绝大部分省市缴纳比例都在员工工资总额的40%以上。

这时可能有人要不同意了：

我税前工资1万，但社保只交了几百啊？哪有你说的这么高。

这是因为，社保缴纳比例，不一定是按照实际工资缴的。

每个城市都有自己的社保缴纳基数。

缴纳基数来自于本市上年职工月平均工资，一般来说；

缴纳基数最低是上年月平工资的60%，最高是月平均工资的300%。

举个例子：

假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数就是3000×60%=1800元，最高缴费基数是3000×300%=9000元；

如果你的工资是1500元，那就按照最低缴纳基数1800交社保；

如果你的工资是一万，那就按照最高缴纳基数9000交社保。

不过大部分公司都是按最低标准来交，

比如北京某公司，员工税前工资1万，但是按最低基数3387元来交社保，一个月个人只交六百多。

所以就可能出现工资一万，社保交几百的情况。

但今年社保新政后，社保费由税务局统一征收，大多公司已经按照员工实际工资缴社保。

也有很多朋友跟我留言说公司从来不交社保，这其实是违反劳动法的。

根据《中华人民共和国劳动法》第七十二条规定：

不管是私企还是国企，为员工缴纳社保都是企业的义务；

大家在找工作面试时一定要问清楚，如果公司不交社保，我们也可以用法律维护自己应得的权益。

23岁交社保和33岁交社保，究竟有什么区别？

养老保险

无论是职工养老保险，还是居民养老保险；

只要累计交满十五年，退休后就可以开始按月领取养老金。

但从23岁就开始缴社保，比33岁开始交的，自然是养老金领得更多。

具体可以多领多少钱呢？

看一下养老金的组成你就知道了：

以职工社会养老保险为例：

职工养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

我们分开来看个人账户养老金部分和基础养老金：

（1）个人账户养老金 = 退休时个人账户总额 ÷ 计发月数

计发月数60岁为139个月、55岁为170个月、50岁为195个月。

“个人账户养老金”，就是你每月按比例交的那部分养老保险，交到退休的总额。

（2）基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

全省上年度在岗职工月平均工资，一般在社保局、劳动部，统计局等能查到的。

本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数。

本人平均缴费指你工作的这些年，公司社保缴费基数的平均数，一般在0.6至3之间，收入高缴费指数就高。

如果上年度在岗职工月平均工资3000，你当月的缴费基数是3500，3500÷3000=1.16，这个1.16就是你当月的缴费指数。

个人平均缴费指数，就是把你工作一辈子的社保缴费指数平均化得出的。

回到养老金的差异，我以小深小蓝举例：

假设小深23岁开始交了37年社保，小蓝33岁开始交了27年；

小深小蓝历年税前工资1万，平均缴费指数为1.2，退休前一年在岗职工月平均工资是9千，到60岁退休时：

小深的养老金为：

小蓝的养老金为：

小深23岁时开始交社保，跟小蓝33岁时开始交，两人的养老金差额是1680.6元一月，一年相差2万多。

如果退休时，上年在岗职工平均工资越高，两人养老金差异就越大。

有人担心退休前不幸挂了，那交的钱不就打水漂了？

不管挂不挂，单位交的那部分跟我们没什么直接关系了，但养老保险个人账户的钱是稳稳在的。

如果退休前身故，家属都可以领回个人账户中的钱。

除此之外，家属还能领到丧葬补助金和抚恤金。

但是万一领完个人账户所有钱了，人还活着呢？

如果是职工医保，只要人还健在，由统筹基金继续支付死亡为止，终身领取。

如果是居民医保，没有统筹账户，但国家会按照个人账户养老金的标准继续支付，也是终身领取。

医疗保险

医疗保险可以报销去医院的门诊、住院医疗费。

33岁才交社保的话，最大的影响就是33岁之前都享受不到这项国家福利。

之前看过一个深圳的白血病患者，第一次住院三次，住院总费用204244.31元。

其中医保报销168050.98元，报销比例高达八成，个人仅自付36193.33元！

但是这十年里，不能用省下来的钱去买商保代替医保吗？

不能！医保是我们最值得买的保险，没有之一！

比如：

生病后也可以投保：即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。

目前国内大部分商业保险都有严格的健康要求，如果不符合要求，就算有钱商业保险也买不了。

绝对保证续保：哪怕已经得了癌症，只要一直交社保，就可以一直享受医保报销。

很多商业医疗保险是不会保证续保的，如果生了大病，下一年买商业医疗险，可能就不符合购买要求了。

除此之外，23岁和33岁交社保，还可能影响到你退休后是否能免费享受医保！

比如北京要求男性退休前累计缴满25年医保后，退休后才能免费享受医保待遇。

要是33岁才交医保的朋友，如果中途再断缴几年，还不一定能缴满。

每个地区的社保政策都不太一样，如果想了解自己当地的社保详情，

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生育保险

坦白讲，如果不准备生孩子，那早交社保，晚交社保其实影响不大。

不过不要低估生育保险的作用，对于准备生孩子的职工，是一项重要福利。

有了生育保险，你可以拿到两笔钱，数目还不小：

生育医疗费：报销从怀孕到生产全过程的费用，像产前检查、分娩产生的医疗费都能报，一些城市还能报销节育费。

生育津贴：因为生育期间不能工作，国家为了弥补这期间的收入损失，给的一定补偿。

1、生育费用能报多少？

每个城市的报销规则其实都不一样，

我打了几十个社保局电话反复确认，整理了北上广深三大城市的报销规则：

上海、广州的报销形式都是医保内按规则报销，而北京、深圳两地报销有封顶线。

上海的生育险待遇比较特殊，除了报销分娩费用外，还会有 3600 元补贴。

需要注意的是：北上广深这四个城市，生育险至少需要连续交满 9 个月以上才可享受待遇。

2、生育津贴：产假及产假工资发放

生育津贴是在休产假时，生育保险给我们发的；

一般是由单位先行垫付发放至员工的工资卡，单位再提交资料到社保局报销。

生育津贴计算公式为：生育津贴 = 公司上年度职工月平均工资÷30×产假天数

但如果每个月的生育津贴不如我们平时工资高，我们岂不是很亏？

不会，这个差额，公司会自己出钱补上。

总而言之，生育保险会保证我们休假期间工资福利正常发放。

生育津贴具体能领多少钱，与产假天数有关。

各地的产假政策不同，我以人口较多的一线城市为例来看下：

一般情况下，宝妈休产假的时间在 4-6 个月不等，剖宫产或多胎分娩，休产假的时间都会增加。

可能很多人不知道，爸爸们也会有陪产假休，一般是 10-15 天。

除了上述规定的产假外，根据《女职工劳动保护特别规定》，还可以享受额外的哺乳假。

很多宝妈都不知道有哺乳假，所以如果孩子还没有满一岁，我们可以向公司申请哺乳假。

那问题又来了，男同胞们交生育保险岂不是就没用了？

也不是，如果家里宝爸上班，宝妈没有生育保险；

也可以用宝爸的生育保险来报销生育医疗费，但产假津贴就没有了。

另外，爸爸们也会有陪产假休，一般是 10-15 天。

失业保险

失业保险可以在失业时给我们发工资，还会帮我们交医保，避免失去保障。

23岁，还是33岁交失业保险，会影响失业保险的领取年限。

比如说累计缴满 3 年，最长可以领 3 个月；缴纳 5 年，最长可以领 10 个月。

失业保险具体能领多少，具体会与当地最低工资有关，比如深圳的就为最低工资的90%。

但要想领取失业金，要满足以下三个条件：

所以，被公司解雇、因公司破产离职，都符合领取资格，但 如果自己主动辞职，就无法领取。

想要具体了解失业保险的保障内容，推荐以下回答：

工伤保险

在工作中受伤、残疾、职业病、死亡，工伤保险都可以赔钱。

工伤保险对社保缴费时间没什么要求，

但如果33岁才交社保，意味着这十年里我们都没工伤保险的保障。

认定为工伤的情况，具体有如下 10 种：

在因公负伤需要治疗期间，

工伤保险不仅会全额报销我们医疗费，还会给我们发薪资（最长24个月）。

如果因为工伤导致残疾，不同的伤残等级也会有不同的赔付金额。

以浙江为例，严重的1 - 4 级伤残，会一次性赔偿 21- 27个月工资；每个月还会发放 75%- 90%工资的伤残补贴，直至退休

如果因工伤身故的，可以赔偿一次性工亡补助金（年人均可支配收入的20倍）、丧葬补助金，还可以给没有劳动能力的亲属按月发放抚恤金。

持此之外，在工作患上职业病的，也会有的赔。

不过我们平时说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等，这些都不算真正的职业病。

在《 职业病防治法 》中，职业病是指：

工伤保险是最直接保护我们劳动者权益的，打工人一定要有！

否则，一旦在工作中负伤......不是吧，你想和资本家讲良心？

想要深入了解工伤保险的朋友，戳下面：

住房公积金

公积金不属于社保，但也是一项重要福利。

23岁就交的人会比33岁交的多一大笔收入，贷款额度也会比后者高得多。

因为公积金就是我们的真金白银。

比如说你工资八千，公积金缴费比例为10%（比例由公司在5%-12%间选择）；

每个月，我们个人和公司都要各交一半进入公积金账户：8000 x 10% x 2 = 1600元。

直接白嫖公司800，虽然自己也得扣去800，可这还是在账户内，属于自己的。

有了这笔公积金，除了最常见的贷款外，在生活中的很多场景中都用得上，比如给子女购房、装修、租房，还是看病等。

最大用途当然是公积金贷款买房，贷款利率会比商贷的低很多。

以 5 年以上的贷款为例：

：3.25%

如果你决定贷款100万，分30年还清，那公积金要还多少利息？

直接说结论：

公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右，贷同样的钱。30 年下来，你可以省出一辆宝马5系了。

而影响公积金贷款额度的，主要是公积金账户余额、缴费时间等。

比如广州，可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数。

你33岁才交公积金，账户余额不如23岁就开始交的，贷款额度自然低一大截。

如果在北京会更悲催，北京每缴 1 年社保，就增加 10 万额度；缴满 12 年，最高可以贷120万！

如果33岁才开始交，那就到了45岁才可以贷到最高的12万额度了。

讲真，国内的福利制度不多，而社保毫无疑问是最重要的一项。

诚然，社保还有很多不够人性化的地方；

但只要愿意主动去了解、学习，想要用好社保福利也不难。

学会利用社保，本就应是职场人的必修课。

关于五险一金先讲到这里。

如果大家还有什么不明白的问题，可以到”深蓝保“公众号找我，我一定实时回复。

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