社保必须五险都交吗（普通工人买社保吗社保（五险）需要买吗，有必要买吗？)

先说答案：需要买，很有必要买。

我做了那么多年咨询，很多人不想买或者认为没必要买社保的理由无非以下几种：

“不知道每个月交那么多钱有什么用，不想交了”（社保无用）

“社保收益太低，我选择拿去理财投资”（社保收益低）

“本来工资就不多，还要分五分之一交社保，我拒绝”（社保缴纳费用高）

“国家老龄化严重，担心老了之后领不到养老金”（社保体系不稳健）

“公司说不帮我交社保，但每月会多发我1000块工资，我觉得这样比较赚”（社保可不交）

​不交社保的理由千千万，我听完之后只想说一句：

朋友，你不是人傻，就是钱多：）

今就跟大家好好讲讲，社保到底有没有用，收益怎么样，缴纳费用高还是低，以及社保体系稳不稳健，社保可不可以不交。

让你一篇回答了解透，我们到底为什么要交社保，社保到底有什么用。

本文结构大致如下：

内容有点多，但如果你能看完的话，一定让你收获颇多：

PS；码字不易，点个赞同呀朋友们！！！

社保有什么用

社保有什么用，相当于在问社保是什么，能干嘛。

社保，就是指“五险”：

养老保险，医疗保险，生育保险，工伤保险，失业保险

它们与住房公积金合称为“五险一金”，值得注意的是，“一金”其实不属于社保，但为了方便称呼我们常将社保概指为“五险一金”，用于指代用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称。

我们来看看五险一金都有什么用。

养老保险

养老保险，是保障我们退休后，仍然有钱可用的保险。它只需要我们在退休前累计缴纳时间达到15年，就可以在退休后，每月领取到一笔数量可观的退休金。

等我们老了之后能减轻自己儿女的经济负担，还能用这笔钱报个旅游团，跟其他的大爷大妈一起跳个广场舞什么的。

我们缴纳养老保险就相当于是一次长线投资，要想从中得益且尽量得到高收益，就得坚持投保15年甚至30年。

它对于当下的我们来说的确是“没有用”的，但我们如果将它当做一个理财产品来看的话，那么养老保险几乎就是我们所能买到的最好的理财产品，它风险接近于无，收益率直逼炒房。

但要注意的是，养老险直接关系到我们退休后的生活保障，如果不懂得养老险的缴纳方式，觉得缴够十五年就行，那说不定退休后，每个月比别人少拿一半的养老金都有可能。

我们退休后能领到多少养老金，直接由我们怎么缴纳养老险决定，我曾经写过一篇介绍养老险的文章，里面详细介绍了养老险有什么、“收益”如何、怎么缴纳，我建议你了解一下，以备不时之需：

社会养老保险跟商业养老保险比怎么样？有哪几种好？要交多少年？​weixin.qq.275.com/?gid=55827&tag=%E7%A4%BE%E4%BF%9D%EF%BC%88%E4%BA%94%E9%99%A9%EF%BC%89%E9%9C%80%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%8C%E6%9C%89%E5%BF%85%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%9F&qid=https%3A%2F%2Fwww.zhihu.com%2Fquestion%2F279295740

医疗保险

医疗险保我们的疾病，它不但能报销去医院的门诊费，如果生病住院了也能报销一定比例的住院、医疗费。是社保中用处最大，效果最强力，我们平时接触最多的保险。而且它有着众多商业医疗险无可匹敌的优点：

当月交了医疗保险，次月就有保额。也就是说，如果你30岁之后才开始交保险，那么前十年你就享受不到这个白给的国家福利了。

生病之后也可投保。目前国内大部分商业保险都有严格的健康要求，如果不符合的话有钱也投不了保，但是社会医保没有这个限制，即使生病了也可投保并且报销。（感动到哭泣）

无条件续保。只要你敢交钱，国家就敢保，甭管身体情况怎么样。（再次哭泣）

续保满15或25年即可保障终生。根据地区的不同，医保只要缴满了一定期限，即可获得终身保障。

人一旦到了60岁，得重疾的概率肯定比30岁的人高几十倍，没有医保那就相当于走在刀口上，所以购买医保不但能保现在的我们，还能保老了之后的我们。

但是！医保虽然性价比很高，但是它也同样受到起付线、医保三目录、封顶线、报销比例的限制，如果不了解医保的报销规则，很可能会吃“报销不了”的大亏。

医保有哪些分类？有什么区别？怎么买？哪个划算？医保要怎么使用？怎么异地报销？

由于这部分内容跟本篇回答无关，而且内容较多，所以我把医保相关知识整理到了这两篇文章里，看完后可以一次性解决你“为什么要买医保？怎么买？怎么用？”的疑问，不要白白交了却不知道怎么用：

城镇、农村医保卡怎么用？弄丢了如何补办？可以给父母用吗？​weixin.qq.275.com/?gid=55848&tag=%E7%A4%BE%E4%BF%9D%EF%BC%88%E4%BA%94%E9%99%A9%EF%BC%89%E9%9C%80%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%8C%E6%9C%89%E5%BF%85%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%9F&qid=https%3A%2F%2Fwww.zhihu.com%2Fquestion%2F279295740

社保、医保、新农合、城镇保险有什么区别？哪个划算？​weixin.qq.275.com/?gid=55849&tag=%E7%A4%BE%E4%BF%9D%EF%BC%88%E4%BA%94%E9%99%A9%EF%BC%89%E9%9C%80%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%8C%E6%9C%89%E5%BF%85%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%9F&qid=https%3A%2F%2Fwww.zhihu.com%2Fquestion%2F279295740

生育保险

顾名思义，就是给生小孩准备的保险，如果不打算生小孩的话，这个保险交不交无所谓。但如果要生小孩的话，生育险不但能报销生育医疗费、产前产后检查费、节育手术费等费用，更能补贴因生育带来的部分经济损失。

对于生育险而言，个人一分钱都不用交，由公司替我们全部缴纳，所以我们只要满足

连续上班工作9个月或累计上班12个月以上

这两个条件，就能享受到生育险给予我们的报销。

相当于白给。

但是！国际惯例，生育险的报销条件、怎么报销、能不能异地报销等等，这些内容由于跟本回答无关且内容较多，所以我把这些内容单独写进了一篇文章里。

不过嘛，不管男生女生，大部分人迟早有一天还是要生孩子的，提前了解清楚才能有备无患，就算现在不看，点个收藏点个关注也是极好的：

生育保险怎么买？交多少钱？生育津贴有多少？可以自己交吗？​weixin.qq.275.com/?gid=55857&tag=%E7%A4%BE%E4%BF%9D%EF%BC%88%E4%BA%94%E9%99%A9%EF%BC%89%E9%9C%80%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%8C%E6%9C%89%E5%BF%85%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%9F&qid=https%3A%2F%2Fwww.zhihu.com%2Fquestion%2F279295740

工伤保险

工伤保险的作用就是当我们在工作期间因为意外伤害或职业病等原因，暂时或永久丧失劳动能力甚至身故的时候，能够给予我们或我们的家人补偿。

跟生育险类似，工伤险不需要个人交一分钱，公司会替我们全部缴纳。而且工伤险只要在职就随时生效，也就没有断缴这一说。

相当于，国家免费给予我们的一层保障，我们没理由拒绝。

哪些意外伤害能判定为工伤？上下班受伤算不算工伤？受了工伤怎么理赔？

上班期间感染新冠肺炎算不算工伤？

链接在这，需要自取，特别是走在基建工程一线的朋友们，更应该看看：

什么是工伤保险？一年多少钱？怎么购买？如何报销？​weixin.qq.275.com/?gid=55866&tag=%E7%A4%BE%E4%BF%9D%EF%BC%88%E4%BA%94%E9%99%A9%EF%BC%89%E9%9C%80%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%8C%E6%9C%89%E5%BF%85%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%9F&qid=https%3A%2F%2Fmp.weixin.qq.com%2Fcgi-bin%2Fappmsg%3Ft%3Dmedia%2Fappmsg_edit%26amp%3Baction%3Dedit%26amp%3Blang%3Dzh_CN%26amp%3Btoken%3D1606706554%26amp%3Btype%3D10%26amp%3Bappmsgid%3D100000118%26amp%3Bfromview%3Dlist

上班期间感染新冠肺炎算工伤吗？能用医保吗？​weixin.qq.275.com/?gid=55868&tag=%E7%A4%BE%E4%BF%9D%EF%BC%88%E4%BA%94%E9%99%A9%EF%BC%89%E9%9C%80%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%8C%E6%9C%89%E5%BF%85%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%9F&qid=https%3A%2F%2Fwww.zhihu.com%2Fquestion%2F279295740

失业保险

失业保险保障我们因公司破产或被解雇等原因失业后，我们能获得失业金、专业训练、职业介绍等帮助，保证自己还能有钱生活且能再次就业的社会福利制度。

如果要问五险一金中哪个最不该买，那大概就是失业险了。因为我们失业的可能性很低，且失业险的领取门槛也比较高，所以意义不算很大。

想领取失业险，就必须满足三个条件：

失业前已缴纳失业保险至少一年

因为非主观性原因造成的失业。

意思就是说，如果你是主动离职的话，是领不了失业金的。此外，一旦你选择了领取失业金，那么你就会被强制要求参加再就业培训......（还不如不领）

不过嘛，吐槽归吐槽，当失业险真正发挥作用的时候，它的福利还是很好的，比如可以让我们免费享受到医保等等，甚至有的人还能打出“边拿失业金边打临时工，一个月拿两份工资”的骚操作。

不怕用不到，就怕不知道，点开看看，万一心动了呢：）

什么是失业保险？失业险还有哪些骚操作？​weixin.qq.275.com/?gid=55871&tag=%E7%A4%BE%E4%BF%9D%EF%BC%88%E4%BA%94%E9%99%A9%EF%BC%89%E9%9C%80%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%8C%E6%9C%89%E5%BF%85%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%9F&qid=https%3A%2F%2Fwww.zhihu.com%2Fquestion%2F279295740

住房公积金

住房公积金，集买房、租房、装修房于一身，贷款利息还超低的国家终极白给羊毛。

住房公积金的利息有多低呢？只有3.25%，比银行贷款利息要低40%，这意味着什么我在后面会讲到。

很多人会在大城市工作，缴纳公积金，但当自己有购房需求时，却选择在老家购买，这个时候就会牵扯到住房公积金的查询与提取问题。甚至在个别时候，公积金还可以连本带息的提取出来。

不过嘛，这部分内容与本回答无关，我把这部分内容整理成文章放在这里，如果你有购房、租房、装修需求的，我建议你未雨绸缪一下：

租房、买房、换工作？千万别忘了公积金这个小金库​weixin.qq.275.com/?gid=55933&tag=%E7%A4%BE%E4%BF%9D%EF%BC%88%E4%BA%94%E9%99%A9%EF%BC%89%E9%9C%80%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%8C%E6%9C%89%E5%BF%85%E8%A6%81%E4%B9%B0%E5%90%97%EF%BC%9F&qid=https%3A%2F%2Fwww.zhihu.com%2Fquestion%2F279295740

公积金跟养老金类似，属于交的越多越久，额度越大的类型。

虽然公积金缴纳额度较大，占到个人工资的5%~12%，但这笔钱其实只是相当于国家帮我们强制存起来了而已，当我们需要买房时，公积金贷款利息（3.25%左右）比银行贷款利息（一般为5.52%左右）还要低40%，且除了买房外公积金还能用于租房，甚至在满足一定条件时还能连本带息全额提取出来。

国家不但一分没要，还为我们买房提供了很强力的优惠。

总之

社保的保障范围涵盖了我们养老、医疗、住房、生育、失业、工伤六大方面，在我们生活中的实用性非常高，是国家白给我们的社会福利。我们没理由不要。

社保的收益如何

社保的收益到底高不高，我觉得应该换一种问法：社保的收益到底有多高？

答：社保可能是你能买到的收益最高的“理财产品”了。

我们这里一个一个来看：

医疗保险

我们平时在缴纳医疗保险时，个人要交个人工资的2%，公司要替你交工资的9%（不同地区比例略有区别），这笔医保费会分别去两个地方：

个人交的2%部分会直接进入个人医疗卡中的【个人账户】，在我们平时感冒发烧去医院看门诊或者去药房拿药时，都可以直接划卡消费，相当于我们自己每月存点钱给自己看病用。

公司交的9%部分会进入国家医疗统筹基金，当我们得了较为严重的病，需要交住院费、医疗费时，可以得到一定比例的报销（一般在70%~90%之间）。

换句话说，我们只需要每月将工资的2%存入我们的医保卡中，不但看病时能用，而且当我们得了重病的时候国家还能给我们打3折（不同地区不同等级医院会略有差别，这里只做大概）。

这不是白给是什么？？？

对于财产较少的人而言

医保保证了人人“有病能医”，是我们能花最少的钱买到的价值最大的医疗保障。

对于财产较多的人而言

医保就是我们给自己配置商业医疗险、商业重疾险之前的基础，小病有医保帮我们解决，大病有商业保险帮我们兜着，使我们的保险配置更加完善。

需要注意的是，大部分地区的医保一旦断缴，第二个月开始就不能再使用，此时虽然医保卡里的钱还可以刷，但是得了重病的住院费、医疗费就无法报销了。

并且医保的连续缴费时间越久，每年的报销上限就会越高。以深圳为例，如果连续缴费6年以上，每年的报销上限能达到100万。但如果期间断缴超过了3个月，连续缴费时间就会清零，报销额度自然就回到几万了。

（连续缴费时间清零不会造成累计缴费时间清零，只要能缴满25年，哪怕是断断续续地缴费也能获得终生保障）

养老保险

中国的养老制度本质上是现收现付制：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这么做的好处就是：可以抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

养老金的发放是和上一年度的月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。由于中国平均每年工资增长额度为10%，所以养老金的收益自然也会跟着以10%的增速上涨。简单理解就是：你所买的养老金，收益率高达10%，并且0风险。

市面上，除了炒房以外，没有任何一款理财产品能够在0风险的情况下达到这种收益率。

对于财产较少的人而言

养老保险就是我们能买到的最好的理财产品。如果自己选择投资养老的话，存不存得下钱不说，光是通货膨胀就能把你存的钱的购买力冲击得稀碎。

对于财产较多的人而言

养老保险可以抵抗通货膨胀带来的购买力下降，使自己的财产保值的同时，有余力去做更多的投资理财。

住房公积金

前面已经讲过，住房公积金就相当于国家帮我们强制存钱买房（因为国家知道你要买但买不起），但存的这笔钱有多赚，学姐带大家来看一下。

公积金贷款额度在不同的地区有不同计算方式，比如广州的计算公式为

公积金可贷额度=账户余额*8+月缴存额*到退休年龄月数

但不管怎么算，贷款额度一定是交的越多越久，贷款额度越大。

现在我们假设：我们决定贷款100万，分30年还清，那么与商业贷款相比，公积金能省下多少钱呢？

能省下204.9-156.7=48.2万的利息，你看，多香啊：）

对于财产较少的人而言

住房公积金可以帮你在买房时省下数量相当可观的钱，比去找银行贷款便宜太多了。

对于财产较多的人而言

可能你完全有能力全款买房，觉得住房公积金根本用不上，但是住房公积金只有3.25%的利息比市面上很多理财产品的收益率都要低，如果能够处理得当，用住房公积金这笔钱去做理财的话，只要收益率能够高于3.25%，那么这份收益就相当于是白给你的。

社保缴纳费用的高低

有些小伙伴收入不高甚至没有收入，又或者不是在职员工，比如农民、全职宝妈、大学生、自由职业者等。会觉得缴纳社保太贵（普通居民跟自由职业者如果要缴纳职工社保的话不但要交个人的部分，还要交公司的部分），所以就不想缴了。

解答之前，我们先来看张图：

可见，社保分为居民社保与职工社保

，其中在职员工交的五险一金就属于职工社保。因为在职员工每个月都有稳定的收入，所以职工社保的费用会占到每月工资的20%，相当多。

于是国家为了我们农民、普通居民以及自由职业者等群体也能够购买社保，就专门提供了居民社保。

居民社保虽然保障力度没有职工社保大，也没有职工社保全面。但居民社保很便宜，比如居民医保只需要每年缴纳300元，比职工医保便宜了十几二十倍。

此外，当门诊费用很低的时候（不超过三四千），居民医保报销的费用也比职工医保高。且，居民医保属于交一年保一年。

关于职工医保与居民医保具体在缴纳金额、适用范围、报销比例、保障额度、免赔额度上的区别，以及“到底缴纳哪个才能在看病时报销更多的钱”，请看文章，这里不展开讲：

跟医保类似的是，居民养老每月需要缴纳的钱比职工养老要少，但退休后的退休金也会相应减少，并且两者都是需要在60岁之前缴纳满15年才能在退休后领取退休金。

具体差多少钱呢？我直接给你报答案：

假设小A小B一个缴纳职工养老，一个缴纳居民养老，同样是缴纳15年，每年缴纳4800元（即每月400元），在不考虑通货膨胀和涨工资的情况下，计算得出：

小A退休后每月能领1268元；

小B退休后每月能领618元。

差了有一倍。

当然这只是很笼统的计算，具体计算公式以及计算规则，可以看这篇回答：

社保体系稳不稳健

对于这个问题我的回答是：

如果连社保体系都不够稳健的话，那么这个社会上就没有什么体系是值得信任的了。

我国的老龄化形势确实很严峻，很多人担忧现在是4个年轻人养1个老人，等自己老了，变成1个年轻人养1个老人，养老金的缺口会越来越大。万一白交了养老金而领不到钱，那不是亏大了。

但其实，这种担心是多余的。

我国《社会保险法》的规定：“基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。”

也就是说，社保体系就算真的入不敷出了，也有国家信用在下面兜着。

而国家信用，被认为高于其他一切组织、个人的信用。

如果因为害怕社保体系崩溃而选择购买理财产品，那就等于相信银行、企业信用高于国家信用了。

如果国家都发不出养老金，银行和企业更不可能给你发钱养老。

事实上，自从19世纪末人类建立现代养老金制度以来，除非国家动乱，世界范围内还没有任何国家因为老龄化问题或者养老金缺口停发养老金。就算是三十年前经济突然停滞、房产一夜崩塌的日本，也没有停发养老金或者大幅缩减养老金。

所以只要国家富强安康，就永远不用担心自己领不到养老金。

不交社保是赚是亏

首先，职工社保是国家强制要求公司替个人上缴的，如果公司说“每月多发1000块工资，但不帮你缴社保”的话，你完全可以选择去相关机构举报，一报一个准。

其次，领1000块工资跟交1000块社保哪个亏，我的答案是：

如果你选择领1000块的话，其实是损失了几千块钱。

我们先来看一张表：

假设小A同学月工资为10000元，那么

小A需要交10000×20.5%=2050元到社保账户

小A的公司需要交10000×42.5%=4250元到社保账户

社保账户中，公司交的钱占了6成。

小A缴纳社保后的工资是10000-2050=7950元，不要觉得这笔钱很少，公司为了小A这7950元的工资，可是付出了10000+4250=14250元的成本的。

也就是说，当我们在缴纳社保的时候，公司其实比我们缴纳得更多，如果你选择多拿1000块工资，虽然你到手的工资数是11000元，但比起缴纳社保来说，公司其实少花了14250-11000=3250元的成本。

要知道在3250元本来是应该进入你的社保账户的，这笔隐形工资就这么被你损失掉了，那可是亏大了。

总之

社保作为国家白给我们的福利，它保障全面，性价比高，绝对稳健，是我们所能买到最优秀的产品了。

如果你依然对社保不放心，或者不想买社保。那么我建议你：

拼命赚钱吧。

不管是社保还是商业保险又或者理财产品，说到底都是钱的问题，只要钱到位了，还担心什么养老、重疾、买房呀？