香港家庭平均资产多少（香港普通工人资产配置知乎问答：香港普通家庭的资产水平)
知乎上有一个类似的问题，大概是香港普通家庭的资产状况如何？是人人都可以住公屋的么？还是必须要投资买个人商业住宅？这个问题后来又衍生出入息水平和投资分配等等。
说到轮公屋，之前其实没有研究过，周围的同学和同事，还是买个人商业住宅为主。今天查了一下公屋的申请规则，对于港漂来说，也确实很难满足。除了在香港居住年限要求以外，还有每月的最高入息限额和总资产限额。
个人感觉，在香港，普通人投资的方式还是很有限的。既有资产应该还是以流动资产或者保险/投连险/ETF等权益类资产为主。投资的重心还是以股票，保险（储蓄保险和终身重疾保险），基金，MPF（必须买的强积金）和ILAS（保单投连险）为主。不同人有不同的风险偏好，可能会选择不同的投资方式，还有人玩涡轮，但是这个对非专业投资者来说，风险极高，这个就是小马过河的问题了～不具体讨论了。
在这里，我们把普通家庭定义为中产家庭，因为香港是一座中产之城，有着庞大的中产阶层。根据经合组织（OECD）的定义，中产阶层是指收入水平占全国中位数的75%至200%之间者，美国的Pew Research Center则把住户入息中位数的三分二至两倍定为中产。国际货币基金组织（IMF）认为该国住户入息中位数的50%至150%作为中产的定义。而庞大的中产阶层，无论对稳定社会、缓和矛盾，还是促进消费、形成奋发向上的主流价值观，都理应具有正面的价值。注意，这里用的是理应。
下图是香港政府统计的从事经济活动的家庭住户每月入息的中位数[1]：
我们可以看到：
如果是1个人，在2018年的收入中位数是19000港币/月（约人民币17000/月）；如果是2～3个人为主的家庭，2018年的收入中位数是28300～32700港币/月（约人民币25450～29417/月）；平均下来。2018年的香港家庭入息平均约35000港币/月（约人民币31400/月）。如果我们按照OECD的定义来看，香港的中产阶层的家庭收入（包括单身情况下的1个人）在14250～70000港币/月区间。在这个数字的基础上，如果两个人的收入超过了70000港币，那么理论上都不算是中产阶层了（为啥是理论上？因为我感觉香港这边家庭月收入20万，也就是个高净值中产～），大家可以自己找一下各自的位置。但是这个只是能够看到的理论数字，如果要看资产，还需要结合家庭的消费/物价水平（比如吃饭），债务水平（比如还债），投资水平（比如股票/MPF供款/ILAS的投资）做进一步的判断～
家庭的消费/物价水平
物价水平高主要体现在吃穿用行上。相信很多人来过香港旅游，吃过这里的饭，举个例子，大家乐这种快餐厅，午饭简餐的价格在35～75港币之间。如果要吃的好，去一些口碑不错的饭店，一顿饭人均价格突破200港币也是很轻松的。如果轻奢些，去一些米其林星级推荐的餐厅，人均500～2000港币也是很常见的。说到香港的交通问题，我觉得公共交通是最方便的～买车基本上是负资产了，哈哈哈，因为车位不好找。在核心地段，租个车位，也太贵了～
另外说到消费水平，我们也不得不说一下香港的医疗成本，真的是非常的高。医药费用过去的几年里，涨的比物价都快了。
虽然香港也有公立医院，公立医院也很棒，但是因为供需矛盾，很多的时候需要排队，时间和效率都是问题。所以为了确保自己的就医条件和效率，很多朋友也会考量给自己买份高端医疗保险。事实上，在香港这种资本主义制度的地区，没有社会医疗保险，再没有商业保险，那简直再惨不过了。这也是为什么很多香港本地人，在有余力的情况下也会买医疗险和储蓄保单。
债务水平
债务水平主要看香港家庭的供楼负担～如下图，从2004年到2014/2015年，香港家庭住屋开支占整体支出的比例已经从30.6%上升到了36%。截止2016年，全香港约20万人住在劏房中（类似国内长租房源的优化间）。
劏房就是“分间楼宇单位”，又名房中房，是香港出租房的一种，常见于唐楼等建筑物。业主或二房东将一个普通住宅单位分间成不少于两个较细小的独立单位，然后作出售或出租之用。每个小房间的面积由几平方米到十平方米不等，月租金亦要三至五千元。租客通常为草根阶层、新来港人士或单身人士。
而且从2008年次贷危机以来，香港的小型住宅单位楼价指数就一路飙升，现在的楼价指数是08年的3倍都多，但是收入增幅连50%都没有到。如逆水行舟，不进则退。虽然香港的贷款利率比国内低很多，但是钱可不是随便可以贷到的。要有压力测试，要有稳定的工作～可想香港普通家庭的债务压力有多高了。
投资水平
其实说到投资水平，正如我们刚开始说的，香港这边普通家庭也没什么好的投资渠道。一般都是选择股票，或者基金/MPF，也有投资ILAS的。一些高净值的客户，可能会直接选择私人银行/家族办公室做一些较复杂的投资。关于MPF的投资，我觉得可以参考我之前写的文章，大家可以对MPF有一些基本的概念。
Michael WANG：如何评价香港的强积金MPF养老制度
当然大家在选择MPF的时候，也要考量一下MPF成分基金的手续费，sharpe ratio和过往的投资水平。最后做一些数据的分析和筛选。
最后总结一下吧，香港普通家庭的资产，除了个人的私有住宅，应该还是以保险，基金（银行买基金/券商开基金/保险投连险）为主的。
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