20岁、30岁、40岁，哪个年龄开始缴纳社保最合适？

很多年轻人对于缴纳社保问题一直很迷茫，社保中最主要的养老和医疗保险，似乎短期内看不到多大作用。究竟什么年龄缴纳社保最合适呢？让我们从养老保险角度探讨一下。

养老保险缴纳的强制性

从《劳动法》到《劳动合同法》、《社会保险法》，都明确规定企业职工必须参加社会保险，由职工和用人单位共同承担社会保险费，缴纳社保是强制的。

一般年轻人，只要不是自己创业，为企业或者其他用人单位工作，都有义务缴纳社会保险。

不过，对于现在社会上越来越数量庞大的个体工商户和灵活就业人员，他们具有一定的可选择性。《社会保险法》规定，无故宫的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的劳动者和其他灵活就业人员，可以选择性的参加基本养老保险，由本人承担养老保险费。

养老保险的待遇

（一）失去劳动能力的保障

养老保险的待遇，很多人都以为就是到达法定退休年龄以后，按月领取养老金的一种保障，因此年轻人觉得特别遥远。

实际上，我们的养老保险是一种社会的基本保障。参加职工基本养老保险缴费只要满15年，万一因病非因工丧失劳动能力，可以办理退职或者领取病残津贴待遇。这两项待遇没有年龄限制。

这是一种应对可能性风险的保障。正常的失去劳动能力办理退休手续的年龄是男50周岁、女45周岁。在这两个年龄之前失去劳动能力就是办理退职或者领取病残津贴待遇了。

（二）长缴多得

有一些退休人员表示缴纳了15年养老保险领取的养老金并不多，每月只有800到1000元的养老金待遇，表示并不够用。

国家在设计养老保险制度的时候，考虑到劳动者参加工作的年限是30~40年。如果我们的缴费年限有40年，退休养老金待遇一般都在3000元左右，如果缴费基数更高，养老金会更高一些。

相对于退休前的工资水平，差不多也有70%~80%的替代率，基本就足以维持退休后生活了。

当然，有的企业明明给劳动者发放很高的工资待遇，但是却按60%的最低基数缴纳社保，这样未来生成的养老金会非常低。这种行为是违法行为，劳动者可以通过让劳动部门投诉，维护自己的权益。

养老保险的负担

很多年轻人觉得可能年轻的时候收入低，需要结婚买房生孩子，缴纳社会保险的话负担比较重。

从社保缴费角度讲，由于我们的社会保险最低缴费基数跟社会平均工资相关，一般是60%。社会平均工资近年来一直维持在8%~10%以上的增长速度增长，我们现实生活中低收入人群的工资增长和投资理财增长率都赶不上这一速度。所以说，越早参加社保负担越轻。比如青岛市的2007年社平工资只有1785元，2017年达到了5309元，10年时间增加两倍。

年纪大了以后，参加社保负担更重，因为要考虑到未来的筹划。儿女即将结婚，父母即将老去，自己的劳动能力也日趋降低，收入水平也不断下降。现在不少4050人员参加社保证明了这样的事情。有的人都需要延迟退休才缴费满15年，这样就亏大了。

尤其是医疗保险退休的缴费年限，很多地区一般是20~30年，比养老保险的15年要长很多。有些人的医疗保险缴费不足年限，也会面临高额的补缴费用。

结论

因此，从理论上说越年轻参加社保越划算，可选择的机会就越多。如果实在负担太重，那么一定要在30岁左右就要开始参加养老保险，确保及早缴费满15年。如果需要参加医疗保险，更应该提前谋划了。

目前法定退休年龄是男性60岁，女干部55岁，女工人50岁，所以对于在岗职工来说，最好在达到退休年龄前缴费满15年，这样才能到退休年龄后正常退休领取养老金。

也就是男最晚在45岁，女干部40岁，女工人35岁开始工作，缴纳社保，这样才能确保在退休时刚好缴费年限达到15年的条件。

对于个人参保来说，只要没有达到法定退休年龄，是自愿参保，这里存在一个选择的问题，总体原则也是越早参保越好，因为养老金是多缴多得、长缴多得，你的参保时间越早，缴费年限就越长，养老金水平也会越高。

由于养老保险最低缴费年限是要求缴费满15年，所以，最早也要在你达到退休年龄前15年参保缴费。

灵活就业人员的退休年龄是男性60岁，女性55岁，也就是说，个人参保的话，最晚在45岁和40岁开始参保缴费，这样一来到退休年龄时刚好缴费15年，可以领取养老金。

因为这样就避免到退休后延长缴费的问题，如果你参保晚于这个年龄，到退休年龄时缴费还不满15年的话，就需要延长缴费了。

当然，以上的最晚参保年龄只是一个最佳建议，就算你晚于这个年龄也是可以的，只要还没达到退休年龄都可以参保，只不过到退休年龄缴费年限不够15年就需要延长缴费罢了。

总体来说，社保是越早参保越好，因为缴费年限和养老金会更高，以后每年上涨养老金的时候也会越多，因为养老金调整是跟缴费年限、养老金等直接挂钩的。

举个简单的例子，一个从20岁就开始缴纳基本养老保险的个人，那么他在60岁以后退休，实际上自己的累计参保年限就可以达到40年要求，如果说另外一个人从40岁开才开始缴纳自己的基本养老保险，那么他在60岁以后退休，实际上累计参保年限仅仅只有20年，所以说不同的累计缴费年限直接会影响今后自己养老金的待遇。

但是有些人可能自己意识到，养老保险交费已经30多岁了，那么也没有关系，你只要意识到自己养老保险还没有交，那么从现在开始及时的去建立自己的养老保险账户，不论你是通过企业单位来建立自己的基本养老保险账户，还是通过个人灵活就业的形式来建立自己的基本养老保险账户，都是可以正常的累计计算自己的缴费年限，所以说及时的建立和较早的建立对于自己来说是有好处的。

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